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重磅揭秘贷款买房还款方式哪个更好?

发布时间:2018-04-20 11:30    作者:小虫虫     文章来源:原创     阅读:

贷款买房,这是现在的年轻人不得不面对的现实,对此,很多年轻人毫不犹豫的加入房奴大军,然而,对于贷款买房那点事,你知道多少,如果你买房,贷款,你会怎么选择贷款方式呢?
根据2016年国家相关规定,最新的买房首付比例为25%,而很多银行在规定首付比例时,并非就是25%,很多会规定30%左右,而还款方式上有等额本金和等额本息两种方式,在实际操作中,银行并不会告诉你两种方式的区别是什么,他们只会告诉你根据你的工资水平最适合什么方式,但事实上,绝大部分银行会告诉你选择等额本息还款,毕竟他们知道这其中的猫腻。
 
什么是等额本息的还款方式?
 
通俗来讲,等额本息的还款方式,是指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),因为数额一定,对于大多数购房者来说比较方便,较好分配每月的开销,但是等额本息的真实还款情况是这样的。
 
什么是等额本金的还款方式?
 
与等额本息最直观的区别就在于,这种方式每月的还款额是逐渐减少的。刚开始时,还款负担较重,到后面就轻了。
 
我们先给大家举个例子,我们假使房价是5888元一平,我们买100平的房子,房价总额为588800元,税费等其他费用我们暂且不算,那么,按照首付25%的规定,我们需要支付147200元,在实际操作中,银行规定贷款金额需要凑个整数,以万为单位,于是,我们需要支付首付款148800,贷款总额44万,从2017年1月1日开始,购房贷款利率调整为4.9%,假定我们分20年还款。
根据这些数字,我们计算等额本息方式下还款情况和等额本金方式下还款情况,如下图。
重磅揭秘贷款买房还款方式哪个更好?
通过计算,我们发现选择等额本息方式还款,平均每月需要偿还本息2879.55,总共240个月,还款总额为691092.92,利息总额为251092.92。在等额本金方式下,月均(实际非平均还款)偿还本息2735.41,总共240个月,还款总额为656498.33,利息总额为216498.33。
对比两种方式,我们发现,选择等额本息方式还款,比选择等额本金方式还款多支付了34594.58元的利息费用,据此,如果从还款总额来看,我们应该选择等额本金方式进行还款。但是,在现实生活中,等额本金有个缺点,刚开始还款负担较重,有些上班族无法承受。我们注意看等额本金方式下还款每月还款金额变化情况,如下图。
重磅揭秘贷款买房还款方式哪个更好?
我们注意到,开始的85个月(七年零一个月)每月还款金额在3000元以上,从86月起到218月总共132个月(整整11年)每月还款金额在2000元以上,从133月开始到最后还清,总共107个月(8年零11个月)每月还款金额在1800元以上。
重磅揭秘贷款买房还款方式哪个更好?
那么,如果是选择30年还款或者10年呢,结果会是一样的吗?我们注意看,看下图,我们发现,还款年限越长等额本金方式下的利息越少,而等额本息方式下的利息越多,年限越短,等额本金方式下的利息越多,而等额本息方式下的利息越少。
重磅揭秘贷款买房还款方式哪个更好?
在昆明来说,刚毕业的大学生平均薪资在3000左右,刨去伙食费,房租费,其他生活费,顶多只有2000元,这样,除非男女双方都有3000以上薪水,否则承受不了这样的还款方式。
据此,我们提醒,在选择还款方式时,你可以选择等额本金方式,因为这种方式能让你少付出好几万块钱,如果你买的房子大一点,贵一点,多出的钱都够装修新房了,但是,如果你没有能力接受等额本金的话,最好不要冒险,贷款还不上的话,银行有权到法院起诉你,甚至没收你的房子归银行所有,所以,一定要量力而行。
重磅揭秘贷款买房还款方式哪个更好?
(两种方式的计算公式,我会在excel教程中给出讲解,大家需要的可以到那里查看!)

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